什么是 Medicare Supplement？Medigap 中文指南

Medicare Supplement Insurance，简称 Medigap，是私人保险公司销售、用来补充 Original Medicare 部分自付费用的保险。它不是 Medicare Advantage，也不是独立医疗保险。

1. Medigap 如何配合 Original Medicare？

你需要有 Medicare Part A、Part B，并继续支付 Part B 保费；同时向保险公司支付 Medigap 月保费。医疗服务先由 Original Medicare 审核并支付其份额，再由 Medigap 按计划字母支付相应的 deductible、copay 或 coinsurance。

Medigap 一张保单只保一个人，夫妻需要分别申请和付费。

2. Medigap 可能帮助支付什么？

根据计划字母，可能包括 Part A 住院 coinsurance、Part B coinsurance、前三品脱血液、hospice coinsurance、专业护理机构 coinsurance、Part A deductible、Part B excess charges 或有限的境外紧急医疗。

具体项目取决于计划字母，不是所有 Medigap 都一样。

3. Medigap 通常不保什么？

一般不包括门诊处方药、常规牙科、常规视力、眼镜、助听器、长期 custodial care 和私人护理。2006 年以后销售的新 Medigap 不包含 Part D，通常需要另买独立 Part D。

如果 Original Medicare 不承保某项服务，Medigap 通常也不会支付，部分计划的境外紧急医疗是有限例外。

4. 标准化计划字母是什么意思？

多数州使用 A、B、C、D、F、G、K、L、M、N 等标准化计划。不同公司销售的同一字母具有相同的标准医疗福利，但保费、定价方式、折扣、服务和涨价历史可以不同。

Massachusetts、Minnesota 和 Wisconsin 采用不同标准。Medigap Plan A、B、D 也不要和 Medicare Part A、B、D 混淆。

5. Plan G、Plan N 和老计划 F 怎么理解？

Plan G 通常覆盖 Plan F 的标准化项目，但不支付 Part B 年度 deductible。Plan N 通常保费可能较低，但部分门诊和急诊可能有 copay，也不承保 Part B deductible 与 excess charges。

2020 年 1 月 1 日或以后新符合 Medicare 资格的人，通常不能新买包含 Part B deductible 的 Plan C 或 F；此前已符合资格者可能仍可购买或保留，视具体情况而定。

6. 2026 年几个重要金额

2026 年 Part B 年度 deductible 为 $283；High-Deductible Plan G 的年度 deductible 为 $2,950；Plan K 和 Plan L 的年度自付上限分别为 $8,000 与 $4,000。Medigap 月保费另计，并会因州、公司、年龄和定价方法而不同。

7. 最重要的 6 个月开放期

联邦 Medigap Open Enrollment Period 是一次性的 6 个月，通常从你年满 65 岁且 Part B 生效的第一个月开始。在此期间，你可购买所在州销售的任何 Medigap 医疗计划，公司一般不能因现有或过去健康问题拒保或加价。

这不是每年 10 月 15 日至 12 月 7 日的 Medicare Open Enrollment。错过后，选择可能减少，价格可能更高。

8. 以后再申请会怎样？

开放期以外，除非有 guaranteed issue right 或更强的州法保护，保险公司可能进行 medical underwriting，审核健康史并决定是否接受申请及适用价格。

某些失去雇主补充保险、计划退出服务区域或使用 MA trial right 的情形可能产生联邦保护，但时间窗口和可购买字母有限。不要在新保单确认获批前取消旧保障。

9. Medigap 与旅行、Part D、Medicare Advantage

Original Medicare 在美国境内接受 Medicare 的医生之间通常较灵活；部分 Medigap 字母还提供有限境外紧急医疗。Medigap 不含现代 Part D，需另行安排药物保险。

不能用 Medigap 支付 Medicare Advantage 的 copay。若从 MA 转回 Original Medicare，应先确认自己是否有购买 Medigap 的权利。

10. 如何比较与申请？

先确认投保时间与 guaranteed issue 权利，再选择字母；比较同一字母的月保费、定价方式、折扣、公司服务和历史涨价情况；同时安排 Part D。正式申请后，应等获批、保单和生效日确认，再处理旧保障。

本文为一般教育信息，不构成法律、税务、医疗或个别保险建议。Medigap 可售计划、核保、州法和保费因地区与公司而异，以官方 Medicare 资料、州保险部门及签发保单为准。