什么是 Medicare？A、B、C、D 四部分中文指南

Medicare 是美国联邦医疗保险。多数人从 65 岁左右开始符合资格，也有人因残疾、终末期肾病（ESRD）或 ALS 提前符合资格。

最简单的记法是：Part A 主要管住院，Part B 主要管医生和门诊，Part C 是由私人保险公司提供的 Medicare Advantage，Part D 主要管处方药。

1. 哪些人可能符合 Medicare 资格？

常见情况包括年满 65 岁并符合公民或合法居留要求，或因特定残疾、ESRD、ALS 符合资格。是否符合资格，不代表所有部分都免费；保费和投保方式还要看工作记录、当前保险和收入。

有些正在领取 Social Security 或 Railroad Retirement 福利的人会自动加入，有些人必须主动申请。临近 65 岁时，最好提前确认，不要假设系统一定会自动办理。

2. Part A：住院保险

Part A 一般帮助支付住院、符合条件的专业护理机构、临终关怀和部分居家医疗服务。它不是长期护理保险，通常不负责仅因洗澡、穿衣、进食或看护需要而产生的长期 custodial care。

多数人因本人或配偶缴纳 Medicare 税达到要求而不付 Part A 月保费。2026 年，没有免费 Part A 资格的人，月保费一般为 $311 或 $565；每个 benefit period 的住院 deductible 为 $1,736。

3. Part B：医生与门诊保险

Part B 一般帮助支付医生、专科、门诊、预防性服务、检查、影像、符合规定的救护车、耐用医疗设备和部分门诊药物。

2026 年标准 Part B 月保费为 $202.90，年度 deductible 为 $283。达到 deductible 后，Original Medicare 下许多承保服务通常由 Medicare 支付 Medicare-approved amount 的 80%，个人承担 20%。高收入者可能还要支付 IRMAA。

4. Part C：Medicare Advantage

Medicare Advantage 是通过 Medicare 批准的私人保险计划获得 Part A 和 Part B 福利的另一种方式。加入后仍然拥有 Medicare，也通常必须继续支付 Part B 保费。

多数计划包含 Part D，有些还提供常规牙科、视力、听力、健身或非处方用品等额外福利。但计划可能有医生网络、转诊、prior authorization、copay 和服务区域限制。

5. Part D：处方药保险

Part D 帮助支付门诊处方药。使用 Original Medicare 的人可另买独立 Part D；多数 Medicare Advantage 计划已经包括药物保险。

每个计划的 formulary、药物层级、药房网络、deductible 和 prior authorization 都可能不同。选择时要输入药名、剂量、频率和常用药房，而不是只看月保费。

6. 两条主要保障路线怎么选？

路线一是 Original Medicare（Part A + Part B），通常可使用全美接受 Medicare 的医生和医院，并可另加 Part D 与 Medigap。Original Medicare 本身没有年度医疗自付上限。

路线二是 Medicare Advantage，由私人计划管理 Part A、Part B，通常也包括 Part D。它有承保 Part A、Part B 服务的年度自付上限，但可能需要使用网络并遵守计划规则。

7. Original Medicare 通常不保什么？

一般不包括多数常规牙科、常规验光和眼镜、助听器、长期 custodial care、常规境外医疗、按摩、美容手术和私人护理。部分项目在特定医疗情形下可能承保，应以 Medicare 规则和具体服务为准。

8. 什么时候申请？

多数人的 Initial Enrollment Period 共 7 个月：65 岁生日月之前 3 个月、生日月、之后 3 个月。仍在本人或配偶当前工作的雇主团体保险下，有时可以延迟 Part B，但必须核对雇主规模和保险是否基于 current employment。

COBRA 和退休人员保险通常不能等同于 current-employment coverage。还要提前处理 HSA：加入 Medicare 后一般不能继续向 HSA 供款，延迟申请者的免费 Part A 还可能追溯生效。

9. 错过时间会怎样？

General Enrollment Period 通常为每年 1 月 1 日至 3 月 31 日；某些失去雇主保险、搬家或其他事件可能触发 Special Enrollment Period。每种 SEP 的期限和允许操作不同。

Part B 延迟罚款通常按每延迟完整 12 个月增加 10%；Part D 在没有 Part D 或其他 creditable drug coverage 达到连续 63 天或以上时，可能产生长期罚款。

10. 华人家庭申请前的实用清单

• 确认 Part A、Part B 生效日期和是否需要主动申请。
• 列出医生、医院、处方药和常用药房。
• 比较 Original Medicare + Part D + Medigap 与 Medicare Advantage。
• 确认雇主保险、Medicaid、MSP 或 Extra Help 如何配合。
• 每年复查计划，不要只按朋友的方案照搬。

关键提醒： Medicare 不是一张“什么都包”的卡。正确顺序是先确认资格与时间，再根据医生、药物、预算、旅行和健康需要选择保障路线。

本文为一般教育信息，不构成法律、税务、医疗或个别保险建议。2026 年金额和规则以后可能调整；实际资格、承保和费用以 Medicare、计划文件及适用法律为准。